Покупка дома в первый раз сопряжена с уникальными преимуществами. Однако стоимость часто пугает, особенно тех, кто еще не изучил свои возможности. Существуют различные способы сделать дом более доступным для вас и ваших близких. Вот что вам нужно, чтобы получить право на кредит, а также пять вариантов финансирования.
Требования к квалификации
Требования к кредитам на покупку жилья различны, но кредиторы обычно смотрят на соотношение вашего долга к доходу, кредитоспособность и соотношение стоимости кредита к стоимости жилья. Вы должны:
● Доказать, что у вас есть финансовая возможность погасить свой долг соответствующим образом.
● Доказать, что вы исторически платите по счетам вовремя и в полном объеме.
● Заплатить разумную часть продажной цены дома.
Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, даже если у вас низкий доход или плохая кредитоспособность и вы готовы заплатить небольшой первоначальный взнос. Ипотечное кредитование – это компромисс, поэтому ожидайте компромиссов, когда вы делаетеВы становитесь более рискованным заемщиком для кредиторов.
Как начинающие собственники могут использовать варианты финансирования
Покупка дома предполагает накопление значительных денежных средств, а заимствование оставшихся средств, необходимых для совершения покупки, является нормой. Однако вы можете не придерживаться этой формулы, поскольку существуют различные варианты финансирования.
Если у вас есть сотни тысяч долларов, подумайте о покупке дома за наличные. Это позволит вам стать владельцем жилья с самого начала. Этот вариант может быть невыгодным, если вы избавляетесь от всех своих сбережений одним махом, но он более приемлем, если у вас есть чрезвычайный фонд для поездок в больницу или неожиданных счетов.
Обычные ипотечные кредиты
Обычные ипотечные кредиты – это кредиты на покупку жилья, не застрахованные федеральным правительством. Они могут быть соответствующими или несоответствующими.
Соответствующие ипотечные кредиты – это кредиты, которые удовлетворяют годовым долларовым ограничениям, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования, икритерии финансирования, которые устанавливают Freddie Mac и Fannie Mae. Кредиторы могут легко перепродать эти кредиты инвесторам на вторичном рынке и снять их со своих счетов. Напротив, неконформные или джамбо-кредиты слишком дороги, чтобы государственные организации могли их гарантировать.
Если вы берете ипотечный кредит в соответствии с требованиями, вы можете получить более низкую процентную ставку, но размер вашего кредита ограничен. И наоборот, если вы подаете заявку на джамбо-кредит, вы можете взять больше денег на покупку более крупного дома в обмен на более высокую процентную ставку. Кроме того, Freddie Mac и Fannie Mae предлагают ипотечные программы Conventional 97, которые требуют первоначального взноса не менее 3%.
Ипотечные кредиты, обеспеченные государством
Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, – это кредиты на покупку жилья, гарантированные федеральными правительственными агентствами, включая:
● Федеральная жилищная администрация (FHA)
● Министерство сельского хозяйства США (USDA)
● Министерство по делам ветеранов США (VA)
Кредиты FHA имеют более мягкие условия кредитования.требования, принимая баллы до 500. Ипотечные программы USDA обеспечивают 100-процентное финансирование недвижимости в соответствующих сельских и пригородных районах, но имеют ограничения по доходам. Кредиты VA предоставляются ветеранам, действующим военнослужащим и их супругам, требуют первоначального взноса 0% и могут дать доступ к более значительным суммам кредита.
Если вы коренной американец, рассмотрите вариант HUD Section 184, чтобы легко стать владельцем дома. Он не требует минимального кредита и низкого первоначального взноса.
Некоммерческие организации и федеральные, государственные и местные органы власти предлагают программы помощи в оплате стоимости закрытия и первоначального взноса (DPA) исключительно для тех, кто впервые покупает жилье. По всей стране действует около 2 000 таких программ. Каждая из них определяет, как расходовать средства, нужно ли их возвращать и как избежать их выплаты. Чтобы сэкономить еще больше денег, рассмотрите возможность получения налоговых вычетов через местное правительство или правительство штата, а также уступки продавца.
В зависимости от вашей ипотечной программы вы можете использовать денежные подарки от конкретных компаний.Третьи лица помогут вам покрыть минимальный первоначальный взнос и расходы на закрытие сделки. Если вы покупаете родительский дом, вы можете использовать дарение капитала – когда владелец недвижимости продает ее по цене ниже рыночной – чтобы сделать покупку более доступной.
Изучение вариантов финансирования – это только начало
Покупка дома может повлечь за собой единовременные расходы, например, штраф за предоплату. Ваши ежемесячные ипотечные платежи могут также включать частное ипотечное страхование и страховые взносы домовладельцев в дополнение к основной сумме долга, процентам и налогам на недвижимость. Изучите все возможные варианты, чтобы сделать ваши финансы приемлемыми в долгосрочной перспективе.
